貴州省人民政府法制辦公室法律事務(wù)處處長(zhǎng) 貴州省政府法制研究所所長(zhǎng) 馮小山

目前央行推動(dòng)的信用體系建設(shè)過多地以“信貸關(guān)系”為中軸，弱化了信用制度在強(qiáng)化社會(huì)管理、節(jié)約經(jīng)濟(jì)成本、減少社會(huì)財(cái)富浪費(fèi)方面的積極意義，未能積極回應(yīng)如火如荼的經(jīng)濟(jì)改革；對(duì)信用行為與法律責(zé)任的對(duì)應(yīng)關(guān)系的規(guī)范還不夠全面、清晰。針對(duì)我國(guó)實(shí)際，可以從汽車消費(fèi)等領(lǐng)域建立信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和地方政府立法為突破口等方式分層次、遞進(jìn)推進(jìn)信用建設(shè)。完善的信用制度涉及憲法、民法、行政法、刑法等法律，最終應(yīng)出臺(tái)規(guī)范信用管理的基本法律，修改憲法、刑法、合同法等法律中相應(yīng)的條款。

我國(guó)信用制度建設(shè)概覽
    我國(guó)一直因社會(huì)生活中普遍缺乏信用付出了高昂的社會(huì)管理成本，造成每年上千億的經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)中國(guó)人的個(gè)人評(píng)價(jià)乃至國(guó)家公共形象帶來一些負(fù)面影響。上世紀(jì)九十年代，全國(guó)上萬(wàn)億元企業(yè)三角債，很多企業(yè)被迫采用現(xiàn)款支付，因此增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用每年有千億元之巨。一些企業(yè)把改制、資產(chǎn)重組當(dāng)成了合法的逃債手段，有的地方甚至把這種逃債手段當(dāng)成“經(jīng)驗(yàn)”使用，這種行徑嚴(yán)重?fù)p害了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中企業(yè)間的信任度。非法造假是信用缺失的典型表現(xiàn)，國(guó)家審計(jì)署曾對(duì)1290家國(guó)家控股企業(yè)的資產(chǎn)損益表進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)68%的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表存在嚴(yán)重不實(shí)，違紀(jì)金額超過1000億元。據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計(jì)，目前，我國(guó)全年簽訂合同40億份，標(biāo)的140萬(wàn)億元，平均合同履行率只有50%多一點(diǎn)。每年因逃廢債務(wù)造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1800億元，因假冒偽劣造成的經(jīng)濟(jì)損失至少在2000億元，因三角債和現(xiàn)金交易增加的財(cái)務(wù)費(fèi)用約2000億元 。“我國(guó)信用交易方式目前只占所有交易的20%左右，而西方國(guó)家所有商業(yè)貿(mào)易的90%都是采用信用方式進(jìn)行”，“如果沒有信用制度，我國(guó)GDP將損失10%-20%” 。
    要想對(duì)信用問題做更深入的了解，我們把目光投向我國(guó)汽車行業(yè)，就可以一斑而窺全豹。2010年,我國(guó)以1826.47萬(wàn)輛和1806.19萬(wàn)輛的汽車總產(chǎn)銷刷新全球銷量紀(jì)錄，同時(shí)也蟬聯(lián)世界汽車產(chǎn)銷第一大國(guó) ，但由于缺乏完善的信用體系，在我國(guó)汽車這個(gè)龐大的行業(yè)里信用問題十分突出，一是行業(yè)成長(zhǎng)太快，相關(guān)的規(guī)制跟不上，在質(zhì)量、零部件供應(yīng)、售后服務(wù)等多方面存在信用問題。2010年，據(jù)中消協(xié)公布統(tǒng)計(jì)，投訴量同比上升幅度最大的商品是汽車，投訴量達(dá)1.4萬(wàn)余件，同比上升51.1%，其中汽車合同糾紛占比13.7% ；二是消費(fèi)缺乏理性，預(yù)期過高，造成呆壞賬較多，僅2006年一年，我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的呆壞賬已逾1000億元，其中四大銀行占了呆壞賬總額的81％以上 ；三是整車制造廠頻繁重組，消費(fèi)者失去“婆家”，信息不對(duì)稱，消費(fèi)者權(quán)益得不到維護(hù)。汽車行業(yè)的信用狀況說明，信用問題已經(jīng)積重難返。
    我國(guó)社會(huì)信用問題第一次受到關(guān)注是在20世紀(jì)90年代初期，當(dāng)時(shí)，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于在全國(guó)范圍內(nèi)開展清理“三角債”工作的通知》，第一次以國(guó)務(wù)院文件方式提出了社會(huì)信用問題。我國(guó)先后由國(guó)家工商總局在上世紀(jì)80年代初期就開始開展“守合同重信用”活動(dòng)，聯(lián)合其他部委對(duì)守合同重信用企業(yè)進(jìn)行表彰，還發(fā)布過520家8—10年以上守信企業(yè)的認(rèn)證名單。國(guó)家發(fā)改委一直從宏觀上構(gòu)想信用制度建設(shè)，信用體系建設(shè)寫進(jìn)了“十五”計(jì)劃。2003年黨的十六屆三中全會(huì)明確提出“要增強(qiáng)全社的信用意識(shí)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”，而中央政府總理的《政府工作報(bào)告》中多次強(qiáng)調(diào)，必須加快建立社會(huì)信用體系。2007年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》。2007年，國(guó)務(wù)院辦公廳為穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)工作，建立國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系，建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度。2008年，商務(wù)部出臺(tái)《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術(shù)規(guī)范》（SB/T10444-2007），標(biāo)榜為我國(guó)第一部規(guī)范和引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行信用管理制度建設(shè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。目前國(guó)務(wù)院正就《征信管理?xiàng)l例(草案)》面向全國(guó)征求意見，但總的情況是立法的步伐跟上經(jīng)濟(jì)改革的深刻變化。

地方政府在信用建設(shè)上著力較多。上海市、江蘇省相繼出臺(tái)了《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》、《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》等政府規(guī)章，四川省2002年把“四川省社會(huì)信用體系建設(shè)研究”列為省委、省政府重大課題，要建成“全省企業(yè)信用征信體系”，著力打造“誠(chéng)信四川”。機(jī)構(gòu)和中介組織對(duì)促進(jìn)我國(guó)信用制度建設(shè)最為積極。國(guó)際信用評(píng)估與監(jiān)督協(xié)會(huì)（ICAＳA）、北京大學(xué)信用研究中心等社會(huì)力量以出版白皮書、舉辦高峰論壇、推舉全國(guó)信用試點(diǎn)城市等方式推動(dòng)中國(guó)的信用建設(shè)。各地的企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以不同的方式介入信用制度建設(shè)。廣東省針對(duì)汽車行業(yè)信用缺失問題，創(chuàng)造性地推出了“廣東省汽車產(chǎn)業(yè)信用聯(lián)盟”，其成效尚待觀察。
    當(dāng)然， 信用制度建設(shè)領(lǐng)域最具影響的是正在廣泛使用“中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。“這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里面，已有1400多萬(wàn)戶企業(yè)的信息，跟銀行有信貸關(guān)系的接近700萬(wàn)戶。有6.4億多自然人的信息。在6 . 4億自然人中間，跟銀行有信貸關(guān)系的，包括房貸、車貸、信用卡等接近1.4億。” 中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)萬(wàn)存知在接受媒體采訪時(shí)還證實(shí)：社保信息、住房公積金信息、電費(fèi)繳費(fèi)信息、環(huán)保執(zhí)法信息、法院執(zhí)行信息已納入了“中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”。從總體看，我們的信用制度建設(shè)還停留在起步階段，呼吁多，建議少，倡議多，實(shí)踐少，喊“狼來了”的多，做“補(bǔ)牢”工作的少。中國(guó)的信用建設(shè)還處于行業(yè)、地方政府各自為政的“亂局”，“大家都按照自己的語(yǔ)言、自己的標(biāo)準(zhǔn)在建信息數(shù)據(jù)庫(kù)” 。信用數(shù)據(jù)形成的是部門、行業(yè)間的壁壘而不是共享。從根本上解決信用問題，一是認(rèn)識(shí)信用制度，二是建立規(guī)范的信用法律體系。（未完待續(xù)）

馮小山
    1985年畢業(yè)于西南政法大學(xué)法律系，先后在貴州省司法廳、貴州省委政法委、貴州省人民政府法制辦公室工作，現(xiàn)任貴州省人民政府法制辦公室法律事務(wù)處處長(zhǎng)、貴州省政府法制研究所所長(zhǎng)。馮小山近年來涉足政府法制相關(guān)問題研究，尤其關(guān)注社會(huì)管理領(lǐng)域的法治問題，除發(fā)表過法學(xué)、經(jīng)濟(jì)類的論文外，還出版有隨筆集《翻過那座山》和《貴州農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工200問》（合著）。